Paso 1: Ordena tus documentos
¡El primer paso es conocer tus deudas! Para ello, ordena la documentación de tus deudas: contratos, boletas, cuponeras, comprobantes de tu cuenta corriente, comprobantes de pagos de tus cuotas.
Aunque tengas poco dinero, compra un archivador que te permita ir guardando estos documentos. Aunque este consejo te pueda parecer simple o inútil, no lo es, pues muchas personas fracasan al perder el control de sus deudas. Ten el hábito de hacer el ejercicio a lo menos cada 15 días.
Comprueba que en los comprobantes estén identificados claramente los montos que cobran los acreedores por el capital endeudado, intereses, y gastos asociados. No te conformes con la información global que contiene tu cuenta. Si al ordenar tus documentos te das cuenta que faltan algunos comprobantes, solicita a tu acreedor una copia de dicho documento.
Cuando los tengas todos, te sugerimos hacer una lista de estas deudas (incluye en esta lista inclusive los prestamos de familiares y amigos). Así, podrás identificar el total de tus obligaciones. Es el inicio de una buena preparación para tu presupuesto. Por ejemplo:
Acreedor
| Compra o Compromiso
| Fecha de Compra
| Capital o Monto Adeudado
| Capital + intereses asociados
| Costo Crédito
| Valor Cuota
|
|---|
Casa Comercial
| Refrigerador
| 10.11.2004 a 10.09.2005
| 120.000
| 145.000
| 25.000
| 14.500
|
Banco Donabella
| Préstamo de consumo
| 10.12.2004 a 10.10.2005
| 1.000.000
| 1.300.000
| 300.000
| 130.000
|
Mamá
| Préstamo en dinero
| 01.12.2004 a 01.10.2005
| 100.000
| 100.000
| 0
| 10.000
|
Amigos
| Préstamo en dinero
| 15.11.2004 a 15.11.2005
| 100.000
| 100.000
| 0
| 10.000
|
Total
|
|
| 1.320.000
| 1.645.000
| 325.000
| 204.000
|
Revisa tus contratos, para comprobar si realmente en ellos existe una obligación de pago. Algunas causas por las cuales no estás obligado a pagar el total o una parte de sus obligaciones pueden ser las siguientes:
Prescripción del contrato: Esto es la prescripción del titulo, por haber pasado más de tres años desde que la obligación se dejo de pagar y el acreedor no demandó. Generalmente, esto corresponde a letras y pagares de bancos y casas comerciales.
Existencia de cláusula abusiva: En aquellos casos que la morosidad se haya generado producto de un alza unilateral del precio pactado por parte del proveedor.
Intereses sobre el máximo convencional: En aquellos casos en que se le cobra por sobre el 50% del interés corriente.
Cobranzas extrajudiciales: En los casos que exceden lo permitido o se cobra antes de los 15 días corridas de incumplida la obligación.
Paso 2: Elabora un presupuesto
Para acabar con tus deudas debes saber de cuánto dinero dispones en el mes. Por eso, es conveniente hacer una comparación entre los ingresos y los gastos. Esta actividad significa un pequeño esfuerzo, pero te permitirá tener tus finanzas personales más claras.
Para simplificar la identificación del tipo de gastos que realizas, puedes agruparlos en dos categorías:
Costo de vida: Contempla gastos fijos y variables (arriendo, supermercados, estudios, movilización, etc.).
Financieros y crédito: Contempla deudas ya contraídas en el sistema bancario o crediticio (créditos de consumo, hipotecarios, y también tus créditos con tarjetas bancarias o de casas comerciales).
Considera realizar este presupuesto cada mes. Puede que esto suene un poco sacrificado, pero es la única forma de conocer “donde gastas tu dinero”.
Paso 3: Analiza dónde puedes disminuir gastos
“¡Ya no puedo ahorrar!”. Si utilizas esta frase con frecuencia, lee estas recomendaciones:
Automóvil: Muchas veces provoca situaciones financieras críticas. ¿La razón? Las personas no consideran una serie de gastos asociados como bencina, seguros, impuestos, peajes, reparaciones y repuestos generalmente mas caros de lo presupuestado. Consejos:
Piensa si puedes renunciar o compartir su uso para abaratar costos.
Si no te gusta utilizar medios de transporte público, analiza si algún compañero de trabajo o conocido tiene el mismo recorrido y solicítale compartir gastos.
Si usted conduce su auto pocas veces, evalúe si es mejor utilizar un taxi o rentar un auto y vender el suyo. Por ejemplo: La renta de un vehículo pequeño tiene un precio aproximado de $ 25.000 diarios, sin considerar gastos de bencina.
Si no quieres o no puedes renunciar al automóvil, analiza si lo puedes cambiar por uno más económico (precio y uso).
Energía: Muchas veces nos comportamos como si la energía fuese gratis. Es un error, ya que cada calentador eléctrico encendido cuesta dinero. Si en tu hogar tienes productos eléctricos que utilizan el sistema “stand-by”, que, aunque no esté en funcionamiento, sigue consumiendo energía, desenchúfalos (televisor, equipo de sonido y todo equipo que tenga control remoto). Con ello ahorrarás hasta un 10% de energía. En el caso de lavadoras, trata de utilizarlas con programa de temperatura baja, ya que sobre 60º consumen más energía.
Telefonía móvil: Las personas pierden fácilmente el control sobre sus gastos con este medio de comunicación. Los utilizan no solamente para hablar, sino que también para enviar mensajes, fotos o acceder a internet, servicios que son una tentación y su uso cuesta mucho más caro que una llamada normal.
Compras: Una regla muy conocida y conveniente es ir al supermercado con una lista que te permita evitar compras espontáneas. No te tientes con productos que estén colocados de una manera muy llamativa: muchas veces no son productos que tú realmente necesitas. Y, si puedes, come antes de ir. Un estomago vació seduce a adquirir productos o golosinas innecesarias. Cuando compres muebles, electrodomésticos o ropa, planifícalo y compara precios. Fíjate en las diferentes ofertas y rebajas. Y siempre pregunta por algún tipo de descuento.
Crédito: Preferentemente, compra al contado. Antes de hacerlo a crédito evalúa cuánto interés vas a pagar y si tu flujo lo permite.
Paso 4: Piensa cómo aumentar tus ingresos
Habla con tu jefe y analiza la posibilidad de un aumento de sueldo. Si no es viable, pregunta si puedes realizar horas extras. Luego, si tu horario lo permite, considera la posibilidad de un segundo empleo. Puede ser algo de medio tiempo o que ocupe tus horas libres. Las ventas por catálogo y por Internet son una buena opción.
Ve si algún miembro de la familia en edad y condiciones para trabajar pueda obtener un empleo (sí, piensa en tu hijo o tu esposa).
Si las condiciones lo permiten, considera arrendar parte de tu vivienda a estudiantes universitarios o pensionistas.
Paso 5: Negocia con tus acreedores
Este es un punto clave: debes aprender a negociarcon tus acreedores. Pero antes de hacerlo es importantísimo que te prepares y formules un plan de saneamiento.
PLAN A: Plan de pago
Este es un ejemplo para ilustrar cómo formular un plan de pago.
Juan Pérez tiene deudas por $5.000.000, que se detallan de la siguiente manera:
1.- Banco Fácil
| $2.000.000.-
|
2.- Casa de Cobranza
| $1.200.000.-
|
3.- Empresa de Viajes
| $750.000.-
|
4.- Casa Comercial
| $480.000.-
|
5.- Teléfono
| $450.000.-
|
6.- Supermercado
| $120.000.-
|
| $5.000.000.-
|
Cuando se endeudó tenía ingresos por $ 600.000 mensuales. Por reestructuración de la empresa, ahora sólo trabaja media jornada y gana $ 370.000. Desde ese momento ha tenido muchas dificultades para pagar sus cuotas. Ha hecho su presupuesto para tener clara su situación de ingresos y gastos. Ha evaluado cómo aumentar sus ingresos y bajar sus gastos y estar en condiciones de asumir con un gran esfuerzo cuotas mensuales máximas de $ 130.000. Para cubrir su deuda, Juan Pérez, además, aportaría una vez al año $ 90.000 por concepto reparto de utilidades en la empresa donde trabaja.
Para llegar a este plan de pago Juan Pérez sumó sus deudas y las convirtió en porcentajes. Evalúo el tiempo en que podría pagar y dividió el dinero disponible para pagar sus deudas según el porcentaje que debía.
Como Juan Pérez estaba seguro de poder pagar esta cantidad en tres años, ofreció a sus acreedores lo siguiente.
Plan de pagos
|
|---|
Acreedor
| % de deuda
| Propuesta de Juan Pérez
| Tipo de Pagos
| Total
|
|---|
1.- $2.000.000
| 40%
| 01.01.05 al 31.12.07
Parte de su Bono año 2005 a año 2007
| 52.000 mensual
36.000
| 1.872.000
108.000
|
|---|
2.- $1.200.000
| 24%
| 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007
| 31.200.mensual 21.600 Anual
| 1.123.000
64.800
|
|---|
3.- $750.000
| 15%
| 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007
| 19.5000 mensual 13.500 anual
| 702.000
40.500
|
|---|
4.- $480.000
| 9.6%
| 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007
| 12.480 mensual 8.640 anual
| 449.280
25.920
|
|---|
5.- $450.000
| 9%
| 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007
| 11.700 mensual 8.100 anual
| 421.200
24.300
|
|---|
6.- $120.000
| 2.4%
| 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007
| 3.120 mensual 2.160 anual
| 112.320
6.480
|
|---|
Total
$5.000.000
| 100%
| | | 4.949.800
|
|---|
En esta propuesta Juan Pérez prácticamente devuelve toda su deuda en tres años. Para los acreedores, esta propuesta fue muy interesante y la aceptaron porque al comparar el monto de dinero que iban a obtener al embargar a Juan Pérez sólo obtendrían entre un 30% y un 50 % de la deuda.
Por su parte, Juan Pérez pudo cumplir con la mayor parte los compromisos contraídos, evitó que le embargaran sus pertenencias, estar en los informes comerciales y sigue siendo sujeto de crédito.
Otra situación pensada por Juan Pérez, para pagar a sus acreedores era solicitar a sus parientes un apoyo económico.
Plan B: Préstamos familiares
Si Juan Pérez recibe de sus parientes una suma única de $ 570.000 a principios de 2005 la puede utilizar parar pagar de una vez a los acreedores más pequeños que se encuentran al final de la lista (Nº 5 y N° 6).
Plan de pagos
|
|---|
Acreedor
| % de deuda
| Propuesta de Juan Pérez
| Tipo de Pagos
| Total
|
|---|
1.- $2.000.000
| 40%
| 01.01.05 al 31.12.07
Parte de su Bono año 2005 a año 2007
| 52.000 mensual
36.000
| 1.872.000
108.000
|
|---|
2.- $1.200.000
| 24%
| 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007
| 31.200.mensual 21.600 Anual
| 1.123.000
64.800
|
|---|
3.- $750.000
| 15%
| 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007
| 19.5000 mensual 13.500 anual
| 702.000
40.500
|
|---|
4.- $480.000
| 9.6%
| 01.01.05 al 31.12.07 Parte de Bono año 2005 a 2007
| 12.480 mensual 8.640 anual
| 449.280
25.920
|
|---|
5.- $450.000
| 9%
| 01.01.05
| 450.000 de una vez
| 450.000
|
|---|
6.- $120.000
| 2.4%
| 01.01.05
| 120.000 de una vezl
| 120.000
|
|---|
Total
$5.000.000
| 100%
| | | 4.949.800
|
|---|
Consejos para redactar una carta y negociar con tus acreedores
La Carta
Para negociar con tus acreedores y plantearles tu plan de pago, te ofrecemos la siguiente carta tipo como orientación. Es importante que en tu carta expreses tu real situación financiera e incorpores comprobantes que lo ratifiquen.
Antes de negociar, anota todos lo argumentos que te le ocurran. Hacer esto hará surgir nuevas ideas que no habías considerado y también te dará más seguro en tu explicación.
Carta Tipo
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Juan Pérez
Calle Esperanza 810
Santiago
Banco Fácil
Calle de las Deudas 335
Santiago
Estimados señores,
Lamentablemente no puedo devolver la deuda que contrajimos, pues tengo una deuda total por $ 5.000.000 con ustedes y otros cinco acreedores y con un ingreso de $370.000. Tengo esposa y 2 hijos de 2 y 4 años. Mi esposa no recibe ingresos y con un gran esfuerzo podría aportar a mi deuda general $ 130.000.
Ante esta dramática situación quisiera proponerles la siguiente formula de pago para terminar con las obligaciones que tengo con ustedes.
En los siguientes 3 años sólo estoy en condiciones de ofrecer los siguientes pagos y que son proporcionales a la deuda que tengo con cada uno de mis acreedores.
Le puedo pagar 40% del dinero destinado al pago de mis deudas que serían $ 52.000 mensuales y puedo aportar un pago de $ 36.000 por tres años.
Después de cumplir con el plan de pago que le anexo, le pido que me condone el resto de la deuda y los intereses.
Lamento no poder ofrecer una mejor propuesta, pero creo que esta solución es mejor que la alternativa que me embarguen ya que no poseo bienes que puedan embargar y cubrir la deuda total. En cambio, con este plan de pago va a obtener un porcentaje importante de la deuda.
Esperando que comprenda mi situación y evalúe benevolentemente mi propuesta se despide cordialmente de usted
Juan Pérez
Anexo: Plan de pago
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Fuente:
